2020年自考05678金融法復(fù)習(xí)資料（15）

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        商業(yè)銀行的法律定義和法律地位

        1.法律定義

        《商業(yè)銀行法》第2條：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

        應(yīng)當(dāng)注意以下幾點：

        1)商業(yè)銀行是依法設(shè)立的，是依商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的，商業(yè)銀行的地位當(dāng)中，實際上是一個組織形式，是一個公司，或者是有限責(zé)任公司或者是股份有限公司，然而公司的法律適用規(guī)范可能要適用公司法，但是作為公司當(dāng)中的特殊的一類就是商業(yè)銀行，它也應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行法規(guī)定，當(dāng)商業(yè)銀行法的規(guī)定和公司法的規(guī)定相矛盾的時候，依照法典當(dāng)中的各別法優(yōu)于一般法的原則去解決。

        2)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是：

        第一，吸收公共存款;

        第二，發(fā)放貸款;

        第三，辦理結(jié)算。

        3)商業(yè)銀行的法律地位是一個企業(yè)法人，由于商業(yè)銀行都是公司制的，因此說在我們國家，所有的公司都具有法人資格的。

        [練習(xí)·名詞解釋]商業(yè)銀行

        2.商業(yè)銀行的基本職能

        吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算是商業(yè)銀行最核心的業(yè)務(wù)。

        在信用中介和支付中介職能的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能得以充分體現(xiàn)。通過支票、銀行卡等支付工具的使用，存款人使用自己的資金與銀行將上述資金貸放出去并行不悖;這些貸款又形成新增存款，體現(xiàn)為更多的支票、銀行卡等派生購買力;最終，商業(yè)銀行體系派生出數(shù)倍于原始存款的資金。所以有些經(jīng)濟學(xué)家將商業(yè)銀行家比喻成“用自來水筆創(chuàng)造貨幣的人”。

        舉例：我作為一個個人在銀行的存款是十一萬元，我和別人做了一筆交易，在該筆交易當(dāng)中我可能應(yīng)該向?qū)Ψ街Ц妒f元，此時，我可能就簽發(fā)一張支支票，把我的債權(quán)人記載為這張支票的收款人。假設(shè)我的債權(quán)人是A，張三把他作為出票人委托張三的支票存款賬戶的開戶銀行，作為付款人向A支付十萬元的款項，而A作為這張支票的持票人。在這種情況下，A就有可能把這張支票轉(zhuǎn)讓給B，因為A它可能還和B之間有債權(quán)債務(wù)關(guān)系。B拿到這張支票以后，又可能轉(zhuǎn)讓給C，因為C又是B的債權(quán)人。此時，C成為最終的持有人。即，這十一萬元的存款中的十萬元，在這個支票的流通轉(zhuǎn)讓過程當(dāng)中起到了數(shù)倍于十萬元的作用。首先，在我和A的交易當(dāng)中，起到了十萬元的作用，而A轉(zhuǎn)讓給B時，又起到十萬元作用。B轉(zhuǎn)讓給C時，起到十萬元的作用，相當(dāng)于十萬元起到了三十萬元的作用。所以，在這種情況下，銀行實際上就創(chuàng)造了信用。因為商業(yè)銀行既是一個信用中介，又是一個支付的中介，又具有信用創(chuàng)造的功能，。所以，商業(yè)銀行的活動應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管。

        商業(yè)銀行集信用中介、支付中介和信用創(chuàng)造職能于一身的特點，也使得它成為最需要受到監(jiān)管的對象。

        公眾存款、特別是活期存款具有高流動性，而銀行貸款則是期限越長利率越高，存款和貸款期限的不匹配導(dǎo)致公眾面臨到期不能償付的風(fēng)險。由于普通存款人缺乏對銀行穩(wěn)健運行與否的經(jīng)驗判斷，因此一家銀行的支付不能很容易引起存款人對其他銀行償付能力的懷疑，導(dǎo)致對整個銀行體系的擠提，從而引發(fā)系統(tǒng)性危機。這就產(chǎn)生了對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的必要性：通過規(guī)范商業(yè)銀行的運作，保護存款人的利益，維持公眾對金融體系的信心。

        3.商業(yè)銀行的法律地位

        商業(yè)銀行是公司組織形式的企業(yè)法人。

        商業(yè)銀行一經(jīng)設(shè)立就具有法人資格，而它的組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。在體制改革之前，過去的四個國有獨資銀行：中國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。無論其是國有獨資公司或者股份有限公司，它都是公司，具有法人資格。國有獨資公司的組織形式是有限責(zé)任公司。

        [練習(xí)·簡答]

        1.商業(yè)銀行的基本職能及其法律地位

        2.簡述商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力

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